6 Eylül 2012 Perşembe

Konut Kredisiyle Alınan Evin Değeri Düşük Gösterilemiyor


Ankara Tüm Emlakçılar Esnaf Odası Başkan Yardımcısı Ahmet Rıfat Yetkin, mülkün değerini düşük gösterme gibi yöntemlerin, son yıllarda konut alımında banka konut kredisi kullanımının artmasından dolayı azaldığını söyledi.




Maliye Bakanı Mehmet Şimşek'in gündeme getirdiği internet siteleri ve gazetelerdeki konut satış bedelleri ile tapu müdürlüklerine beyan edilen bedeller arasındaki büyük farkın, vatandaşların mülk satışı sırasında ödedikleri yüksek tapu harç bedelinden kaçınmak için konutun fiyatını düşük göstermelerinden kaynaklandığı belirtiliyor.
Bakan Şimşek'in yaptığı açıklamaya göre, Maliye Bakanlığı gazetelerden, internet sitelerindeki ilanlardan gayrimenkullerin kiralama ve satış fiyatlarını toplamaya başlamıştı.

Vergi Denetim Kurulu'nun başlattığı proje ile pilot bölgeler seçilerek, bu çerçevede İstanbul'da Cihangir, Etiler, Ulus gibi lüks semtlerde emlakçıların ya da müteahhitlerin verdikleri ilanlarla satış beyanları çapraz kontrole tabi tutulacağı ifade edilmişti.

Konuya ilişkin değerlendirmelerde bulunan Ankaralı Emlak Müşaviri Salim Taşçı, Bakan Şimşek'in dikkati çektiği konunun Türkiye'de yaygın olarak başvurulan bir vergi kaçırma yöntemi olduğunu belirtti.

Türkiye'de 4 yıl önce mülklerin satış bedeli üzerinden alınan harç bedellerinin belirlenmesinde vatandaşın beyanının esas alındığını hatırlatan Taşçı, bugün konutların satış öncesi rayiç bedelinin belirlenmesinin belediyelerin yetkisi altında olduğunu dile getirdi.

Tapu Harç Bedelleri Düşürülmeli

Söz konusu bedellerin yüksek olduğunu savunan Taşçı, ''Vatandaşın mülk alım satımlarında gerçek dışı beyanda bulunmalarının önüne geçmek için yüksek harç bedellerinin düşürülmesi gerekir. Öte yandan yapılacak bir düzenleme ile rayiç bedel belirleme işi, belediyeler yerine Maliye Bakanlığı tarafından yapılmalıdır'' dedi. Taşçı, bugün alıcı ve satıcı için bin 650'şer civarında olan tapu harç bedellerinin bin lira seviyelerine düşürülmesi halinde vatandaşın mülkün değerini düşük gösterme gibi bir yola başvurmayacaklarını ifade etti.

Ankara Tüm Emlakçılar Esnaf Odası Başkan Yardımcısı Ahmet Rıfat Yetkin de, mülkün değerini düşük gösterme gibi yöntemlerin, son yıllarda konut alımında banka konut kredisi kullanımının artmasından dolayı azaldığını söyledi.

Konut kredsi kullandırma aşamasında banka ekspertizlerinin mülkün gerçek değerine yakın fiyatlar ortaya çıkardığını belirten Yetkin, satış bedelini düşük göstererek vergi kaçırma yönteminin geçmiş yıllarda yaygın olduğunu kaydetti. Uygulamanın daha çok emlakçılar dışında bireysel olarak ev alıp satanları ilgilendirdiğini belirten Yetkin, ''Kayıtlı emlakçılar zaten bu konularda vatandaşları uyarıyor. Vatandaşlara kayıtlı emlakçılardan ev alıp satmalarını öneriyoruz'' dedi.

Emlakçı Osman Kabala da alıcı ve satıcıların tapu harç bedellerinden dolayı mülkün değerini düşük gösterme eğiliminde olduklarını belirterek, ''İskan raporu olan bina ile iskansız bina arasında tapu harç bedeli olarak 2 kat fark var. Özellikle al-sat şeklinde iş yapan kişiler mülkün değerini düşük gösterip, ödemeleri gereken harç bedelinin bir kısmını kendileri alıyorlar. Çoğu bölgede mülkün değeri düşük gösteriliyor'' ifadesini kullandı.

Emlakçıların ''tapu harç bedelleri yüksek'' görüşüne konutlarını kendileri satan bazı vatandaşlar da katılıyor. Ankara-Batıken'te 280 bin liralık dairesini satışa çıkaran Oğuzhan Filiz, kendi konutu için ödenmesi gereken tapu harç bedelinin 5 bin-5 bin 500 lirayı bulduğunu söyledi.

Harç bedellerinin düşürülmesi halinde kimsenin konutun bedelini düşük gösterme gibi bir yola başvurmayacağını dile getiren Filiz, bugünkü piyasa koşullarının çok gerisinde kalan belediye rayiç bedellerinin de yeniden güncellenmesi gerektiğine dikkati çekti.

Mercek Altındaki Semtler

Maliye Bakanlığı'nın yeni uygulaması kapsamında pilot bölge seçilen İstanbul'un lüks semtlerindeki konut fiyatları yüksek bedelleri ile dikkati çekiyor.

Pilot bölgelerden Etiler'deki konutların fiyatı oda sayılarına göre, 1 milyon 200 bin dolardan 2 milyon 250 bin dolar arasında değişiyor. Aynı semtteki ortalama 10-15 yıllık bir binadaki konut 625 bin liradan alıcı buluyor.

Pilot bölge olarak seçilen bir diğer semt olan Cihangir'de de fiyatlar Etiler kadar olmasa da yüksek oranlarda seyrediyor. Söz konusu semtte 2 artı 1 şeklindeki bir dairenin fiyatı 980 bin dolara, 25-30 yıllık binalardaki dairelerin fiyatları da 500 bin dolara kadar çıkabiliyor. Pahalı konutların yer aldığı bir başka pilot semt Ulus'ta da fiyatlar diğer semtlerle pek farklılık göstermiyor. Bu semtte de fiyatlar 550 bin dolar ile 4 milyon 300 bin dolar arasında değişiyor.

İstanbul Ulus'ta emlakçılık yapan bir vatandaş, vergi kaçırmanın önüne geçmek için belediyenin belirlediği rayiç bedel tutarlarının artması gerektiğini söyledi.

Özellikle pilot bölge olarak seçilen semtlerdeki konut fiyatları ile belediye rayiç bedelleri arasındaki farka değinen emlakçı, ''Etiler'deki bir dairenin fiyatı ortalama 1 milyon 750 bin dolar, buna karşın Etiler için belirlenen en yüksek rayiç bedel 600 bin lira civarında. Hatta 100 bin lira rayiç bedel belirlenen konutlar var. Siz Etiler'de 100 bin liraya gecekondu bile satın alamazsınız'' dedi.

Eylül Ayında Kredilerde Son Durum


24 Ağustos 2012 BDDK verileri sonuçlarına göre (mali kesim hariç katılım bankaları dahil) 181 milyar 837 milyon TL’ye ulaştı. Krediler geneline bakıldığında tüm kredi hacimlerinde daralma yaşandı. Haftalık konut kredilerinde %0.09, ihtiyaç kredilerinde %0.41, taşıt kredileri ise %0.42 düşüş oldu



Konut Kredisi Hacminde Düşüş
BDDK verilerine göre Ağustos’un son haftasında konut kredisi hacmi 79 milyar 616 milyon TL’ye ulaştı.Konut kredisi hacminde 1 haftada % 0.09 düşüş olduğu gözlemlendi. Geçen yıl Ağustos ayı son haftasında konut kredisi hacmi 72 milyar 290 milyon TL idi.

Taşıt Kredilerindeki Daralma Devam Etti
Taşıt kredilerinde ise Temmuz ayının 3. Haftasında başlayan kredi hacmindeki düşüş Ağustos ayının son haftasında da devam etti. Haziran ayında %2 düzeylerinde büyüme yaşayan taşıt kredileri Temmuz ayında sadece %0.60 artmıştı. Ağustos ayının son haftasında ise taşıt kredileri haftalık %0.42 oranında azalarak 7 milyar 612 milyon TL’ye düştü. Geçen yıl Ağustos ayı son haftasında hacim  6 milyar 753 milyon düzeylerindeydi.

İhtiyaç Kredileri Hacminde Azalma
İhtiyaç kredileri hacminde Temmuz ayında başında hissedilen düşüşün etkisi, Ağustos’ta da devam etti. Kredi hacmi Ağustos ayı son haftasında 64 milyar 571 milyon TL oldu. Hacim, bir önceki haftada kıyasla % 0.41 oranında azaldı. Geçen yıl aynı zaman aralığında ihtiyaç kredilerinde haftalık %0.12 oranında artış yaşanmıştı.

Takipteki Tüketici Kredileri Artmaya Devam Ediyor
Temmuz 2012 ayının ilk haftasından itibaren artmaya başlayan takipteki tüketici kredileri miktarı 24 Ağustos tarihinde 3 milyar 951 milyon TL’ye yükseldi.
Bir önceki haftaya kıyasla %1,15 oranında artışın gözlendiği takipteki tüketici kredileri , geçen yıl aynı tarihlerde haftalık %0,25 oranında azalmıştı.

Kredilerde Yüzde 20 Azalma


Türkiye Bankalar Birliği (TBB) Haziran 2012 dönemine ait tüketici ve konut kredileri raporunu açıkladı. Rapora göre, Nisan-Haziran döneminde 2 milyon 250 bin 672 kişi 27,2 milyar tutarında tüketici ve konut kredisi kullandı.
Kredi kullanan kişi sayısı bir önceki yılın aynı dönemine göre yüzde 11 oranında azalırken, bir önceki üç aylık döneme göre ise yüzde 10 oranında arttı.


Aynı dönemde kullandırılan kredi miktarı ise bir önceki yılın aynı dönemine göre yüzde 20 oranında azalırken, bir önceki üç aylık döneme göre ise yüzde 23 oranında yükseldi.
Nisan-Haziran 2012 dönemi sonu itibariyle tüketici kredileri ve konut kredileri bakiyesi 168,7 milyar lira, kredi kullanan toplam kişi sayısı ise 13 milyon 231 bin 15 kişi olarak gerçekleşti.
Toplam kişi sayısı Nisan-Haziran 2011'e göre yüzde 2 oranında azalırken, bir önceki üç aylık döneme göre ise yüzde 5 oranında arttı. Tüketici kredisi ve konut kredileri bakiyesi bir önceki yılın aynı dönemine göre yüzde 14, Ocak-Mart 2012'ye göre yüzde 4 oranında büyüdü.

Mal ve Hizmet Gruplarına Göre Dağılım
Nisan-Haziran 2012 döneminde tüketici kredileri ve konut kredilerinin mal ve hizmet gruplarına göre dağılımında ihtiyaç kredisi yüzde 64 oranı ile en büyük paya sahip oldu. İhtiyaç kredisini sırasıyla, yüzde 25 ve yüzde 6 pay oranları ile konut kredisi ve taşıt kredisi takip etti.
Aynı dönemde 1 milyon 942 bin 12 kişi 17,4 milyar tutarında ihtiyaç kredisi, 87 bin 843 kişi 6,8 milyar tutarında konut kredisi, 43 bin 151 kişi 1,5 milyar lira tutarında kredisi kullandı.
Bir önceki yılın Nisan-Haziran dönemine göre taşıt kredileri yüzde 15 oranında, konut kredileri yüzde 27 ve ihtiyaç kredileri yüzde 18 oranında azaldı.

Vade Dağılımı
Öte yandan tüketici ve konut kredilerinde en fazla tercih edilen 49-72 ay vade dilimi oldu. Bunu 25-36 ay ile 73 ay ve üzeri vade dilimleri izledi. Nisan-Haziran 2012 dönemi itibariyle takipteki tüketici ve konut kredisi tutarı 3,6 milyar lira oldu. Bu rakam tüketici ve konut kredileri toplamının yüzde 2,1'ini oluşturdu.
Nisan-Haziran 2012'de kullandırılan tüketici kredileri ve konut kredilerinden kanuni takibe atılan kredi miktarı, bir önceki yılın aynı dönemine göre yüzde 27 oranında artarak 452 milyon lira oldu. Söz konusu kredilerin yüzde 7'sini taşıt kredisi, yüzde 19'unu konut kredisi, yüzde 31'ini ihtiyaç kredisi ve yüzde 43'ünü diğer krediler oluşturdu.


Kredisini Erken Ödeyene İndirim Geliyor


 Uzun vadeli kredi alan vatandaşlara büyük kolaylık geliyor. Yeni Tüketici Kanunu taslağına göre bankalar, aldıkları krediyi vadesi gelmeden toplu olarak ödemek isteyen tüketiciye faiz indirimi yapmak zorunda kalacak. Sabah'ın haberine göre, yeni taslakla bankaların faiz indirimini yapmamak için koz olarak kullandığı erken ödeme tazminatı düzene sokuluyor.

Tazminat oranlarına ise 'yasal sınır' getiriliyor. Buna göre tazminat, erken ödeme ve kredi sözleşmesinin sona ermesi arasındaki sürenin bir yılı aşmadığı durumlarda erken ödenen kredi tutarının binde 5'ini, bir yılı aşması halinde ise erken ödenen kredi tutarının yüzde 1'ini geçemeyecek. Erken ödeme tazminatı, tüketicinin krediyi erken ödemesi ile kredi sözleşmesinin sona erme tarihi arasındaki dönemde ödenmesi öngörülen faizin tutarını da aşamayacak. Örneğin bankadan 10 bin TL tutarında yüzde 1.59 faiz, 18 ay vadeyle ihtiyaç kredisi alan bir vatandaş, toplam 11 bin 909 TL ödeme yapıyor, aylık 661 TL taksit ödüyor.

Tüketiciyi Koruyan Yeni Tasarı
Tazminat binde 5'
İlk altı ayda 7 bin 36 TL'si ana para kalanı faiz olmak üzere toplam 7 bin 940 TL ödemek zorunda. Taslak yasalaşırsa vatandaş eline geçen toplu parayla krediyi kapatmak istediğinde 900 TL'lik faiz farkını ödemekten kurtulacak. Banka sadece anaparaya aylık faiz oranını işletip, binde 5'lik tazminat alacak. Böylece 12 aylık erken ödemede 754 TL yerine 146 TL'lik faiz ödenecek. Yani erken ödeme yaklaşık 608 TL kazandıracak.
Okumadan İmza Yok
Tüketicilerin tam olarak anlamadan kredi sözleşmesi imzalaması da tarih oluyor. Artık kredi sözleşmeleri düzenlendiği gün değil bir gün sonra imzalanabilecek. Tüketicilere 15 gün içinde kredi sözleşmesinden cayma hakkı da getiriliyor. Bankaya en geç 14 gün içinde kredi alımından vazgeçtiğini bildiren 30 günde parayı iade edebilecek.

Evi Peşin mi Almalı Krediyle mi?


Günümüzde ev satın alırken tüketicinin 
iki ana seçeneği vardır. Ya elindeki 
nakit parayı kullanır ya da
bankadan kredi kullanır.Kredipazari.com bu 
iki seçeneğin hangisinin ev satın alana
daha uygun olacağını anlamak için dikkat
edilmesi gereken noktaları araştırdı.




Konut Satın Alırken Konut Kredisi Kullanmak Yoksa Peşin Almak mı Daha Karlıdır?

Ev alırken eskiden hepimizin başvurduğu, finansal bakımdan en avantajlı olan  “tanıdıklardan 
borç alma” seçeneği, günümüz ortamında konut fiyatlarının artması ve ekonomik sıkıntı nedeniyle
yavaş yavaş yok olmaktadır. Günümüzde ev satın alırken tüketicinin iki ana seçeneği vardır. 
Ya elindeki nakit parayı kullanır ya da bankadan kredi kullanır. Kredipazari.com bu iki seçeneğin 
hangisinin ev satın alana daha uygun olacağını anlamak için dikkat edilmesi gereken noktaları
araştırdı.

1.Nakit Paraya Olan İhtiyaç: Kişi eldeki paranın tamamını ev alırken kullanabilir, ancak acil
nakite ihtiyacı olduğunda zor durumda kalma riskini de göze almalıdır. Düzenli bir gelire sahip
olmak kredi kullanım aşamasında avantaj olsa da zaman içerisinde iş değiştirme, hastalık,
eğitim, araç masrafları gibi beklenmedik masrafları karşılayabilmek için bir miktar nakit
bulundurmak gerekebilir. Tüm bu koşullar dikkate alınarak bir miktar nakiti
kenarda tutmak şartıyla, evin parasının büyük bölümü nakit karşılanarak, kalan tutar konut kredisi
olarak kullanılabilir. Aksi taktirde eldeki paranın tamamı konut kredisi ödemelerine yatırıldığında
ve nakit ihtiyacı olduğunda tüketici, kredi kartlarından borç almak zorunda kalabilir. 
Kredi kartları faiz oranları konut 
kredisi faiz oranlarından yüksek olduğundan, kredi kartlarından kullanılacak nakit avans,
tüketiciyi  borç çıkmazına sokabilir.

2. Nakit Paranın Getirisi: Eldeki nakit paranın ev satın alırken kullanılması karlı bir alış-veriş midir
yoksa para farklı alternatiflerde değerlendirilerek daha çok getiri elde edilebilir mi? Farklı alternatifler
neler olabilir?

Konut kredisi faiz oranları şu anda aylık %1 civarındadır. Eğer siz nakit paranızı yatırım
yaparak işlettiğinizde, net olarak, bu orandan fazla kazanabiliyorsanız, konut kredisi almanız karlı
olacaktır. Eğer nakit paranız düşük getirili bir hesapta yatacaksa, konut kredisi alarak para
kaybedersiniz. Alternatif yatırım araçları olarak reponun yanında hisse senetleri, tahviller, yabancı
paraya yatırım gibi seçenekler de değerlendirilebilir. Ancak bu yatırım araçlarına paranın bağlanma
süresi ve getireceği kazanç da önceden hesaplanmalı parayı kaybetme riski de göz önüne alınmalıdır.

Örnek olarak 1 Ocak 2010’da  100.000 TL almak istediğiniz bir konut bulduğunuzu
elinizde 100.000 TL nakit paranız olduğunu varsayalım.
Kredi AlmadanKredi Al ve Borsaya YatırKredi Al ve USD Mevduata YatırKredi Al ve Vadeli TL Mevduata Yatır
Getiri027.8335.5446.160
Ödenen Faiz011.21311.21311.213
Net016.620-5.669 -5,053
2010 konut kredisi faiz oranı aylık ortalama %1, 10 yıl vade ile aylık ödemeler 1.435 TL dir. 2010 Yıllık TL mevduat faizi ortalama %6.16, USD mevduat %1.49 alınmıştır. Borsa Endeksi olarak İstanbul Ulusal 100 IDX (XU100) kullanılmıştır
http://kredipazari.com  tarafından verilen örnekten de anlaşıldığı gibi 2010 yılında konut kredisi
almak ve eldeki nakiti USD ya da TL mevduata yatırarak işletmek zarara yol açmıştır, çünkü
konut kredisi faiz oranları hem USD hem de vadeli TL mevduat getirisinden daha yüksektir.

TC Merkez bankası verilerine bakıldığında Ocak 2010’da 1.49 olan dolar kuru Ocak 2011’de
1.54’e yükselmiştir. 1 yıl içinde %3.3 oranında artış yaşanmıştır. Dolar mevduata verilen ortalama
yıllık 1.49 oranı ile eldeki 100.000 TL’nin getirisi yıllık 5.544 düzeylerinde kalmıştır. %1 aylık faiz,
10 yıl vade ile 100.000 TL kredi kullanıldığında bir yıl boyunca ödenen faiz 11.213 TL’dir. Ödenen
faizden yıllık getiri olan 5.544 TL çıkarıldığında  -5.669 TL kalmakta ve dolar mevduata yatırımın
karlı bir seçenek olmadığı görülmektedir.
Diğer taraftan mevcut 100.000 TL’nin TL mevduatına yatırıldığı duruma bakıldığında, 2010 yılının
başında ortalama yıllık  %6.16 mevduat faiziyle işletilen 100.000 TL, yıl boyunca 6.160 TL
getirecektir. Yine %1 aylık faiz, 10 yıl vade ile 100.000 TL kredi kullanıldığında
bir yıl boyunca ödenen faiz olan 11.213 TL den bu getiri çıkarıldığında -5,053 TL zararla işlem 
yapıldığı görülmektedir.Mevduatta değerlendirilen nakitin dolara kıyasla 616 TL daha 
karlı olduğu görülmekteyse deher iki seçenek de sonuçta karlı olmayan 
alternatifler olarak değerlendirilmektedir.

Mevduata ve dolara kıyasla en karlı seçenek olarak görünen borsa alternatifi ancak risk toleransı
olduğu durumda , yani parayı kaybetme riskinin de göze alınabildiği durumda çok karlı
görünmektedir.  2010 yılında zirve yapan ve 2010 yılını 66 bin puandan kapatan borsaya yapılan
yatırımın 100.000 TL için 27.833 TL getirisi kuşkusuz en karlı seçenek olarak
değerlendirilmektedir.  100.000 TL kredi için ödenen faiz olan 11.213 TL den borsa getirisi
çıkarıldığında elde edilen 16.620 TL net gelir, kuşkusuz en karlı alternatiftir.
Taşınmaz mal alırken seçeneklerin ya %100 peşin ya da %100 konut kredisi olarak sınırlı
olduğunu düşünmemek gerekir. Eldeki nakitin hepsinin taşınmaz mala yatırılması
istenmiyorsa,  konut kredisi alıp eldeki nakitin istenildiği kadarı peşinat olarak kullanabilir. Bu bağlamda elde acil ihtiyaçlar için bir miktar para kalır, geri kalan da peşinat olarak krediye yatırılır. Ne kadar çok
peşinat verilirse, aylık ödemeler ve ödenecek faiz o kadar azaltılabilir. Peşinat vermenin aylık
ödemelerinizi nasıl değiştirdiğini görmek için http://kredipazari.com  sitesindeki konut kredisi
hesaplayıcısı kullanabilir.

Örnek Tablo 2: 100.000 TL değerindeki ev için peşinat-ödenen faiz değişimi
Peşinat TLKredi TLFaiz oranıVade (yıl)Aylık ödeme (TL)Ödenen Faiz (TL)
25.00075.0001101.07654.124
40.00060.00011086143.299

Örnekte de görüleceği gibi 100.000 TL’ye alınması planlanan ev için peşinatın 25.000 TL’den
40.000 TL’ye çıkarılmasıyla aylık  kredi ödemeleri 1.076 TL’den 861 TL’ye düşmüş  ve 10.825 TL
(54.124-43.299) kar elde edilmiştir. Kişinin alım gücüne ve nakit paraya olan ihiyacına
bağlı olarak da peşinat daha çok arttırılarak daha az faiz ödemek mümkündür.

Yerel Mahkeme: Her Türlü Kredinin Masrafı Geriye Dönük Alınabilir


Yargıtay kararına karşın dosya masrafı adı altında aldığı paraları geri ödemeyen bankalara yerel mahkemelerden de tokat gibi bir karar daha çıktı. Yerel mahkemeler verdikleri kararlarda her türlü kredi kullanıcısının geriye dönük olarak 10 yıllık kredi masraflarını alabileceğine hükmetmeye başladı. 



Hükümet Tüketici Kanun Taslağı’yla bankaların aldığı masrafların kaldırılması için düğmeye basmıştı. Taslak kredi kartı aidatı, hesap işletim ve dosya ücreti gibi 31 farklı kategoride alınan ücretlerin kaldırılmasını öngörüyor. Yargıtay da zaten kredi kullanılırken vatandaştan alınan dosya masrafının haksız olduğuna karar vermiş, 10 yıl geriye dönük ödenmesine hükmetmişti.

12 Milyonu İlgilendiriyor

Yargıtay kararına karşın dosya masrafı adı altında aldığı paraları geri ödemeyen bankalara yerel mahkemelerden de tokat gibi bir karar daha çıktı. Yerel mahkemeler verdikleri kararlarda her türlü kredi kullanıcısının geriye dönük olarak 10 yıllık kredi masraflarını alabileceğine hükmetmeye başladı. 10 yılda kredi kullanan 12 milyon vatandaş haktan yararlanacak.

Bankalar Hâlâ Kulak Tıkıyor

Ancak bankalar hâlâ kararlara kulak tıkıyor. İşlem ücretlerine her gün yenisi ekleniyor. Kastamonu’danYozgat’a, Isparta’dan Adana’ya kadar son bir yılda birçok tüketici mahkemesinden masrafların iadesine yönelik onlarca karar çıktı. Bazı bankalar yapılan itirazlarla aldıkları kredi masraflarını iade etmeye başladı. Bazı bankalar ise ‘dava açın’ diyerek, müşteriyi kapıdan çeviriyor.

Ayrıca Masraf İsteyen Var

Bazı bankalar tüketici hakem heyetini adres gösterirken, bazıları ödeme için geriye dönük ücret ve komisyon dökümlerini, döküm için ise 30-40 lira istiyor. Çünkü bankalar dökümanları saklamak zorunda. Bankalar, kredi sözleşmesinde masraf alınacağına dair hüküm yoksa ve istediği masrafın nedenini ispatlayamıyorsa vatandaştan aldığı ücretleri geri ödemekle yükümlü.

Bankaya Verilecek Dilekçe

................................ Bankası ........................... ili ................................. şube müdürlüğüne
Konu: Kredi masrafları iadesi.
Bankanızın ......... numaralı kredi müşterisiyim. Her kredi işleminde bankanıza, anılan krediye
ait kredi masrafını ödemekteyim. Ancak, çeşitli mahkemeler ve Yargıtay kararlarıyla “Kredi
masraflarının haksız şart niteliğinde ve tüketicilerden tahsilinin haksız olduğu sabitlenmiştir.”
Bu çerçevede;
1- Şimdiye kadar bankanıza yaptığım tüm kredi masrafları ödentilerinin on yıl geriye dönük
dökümünün bir listesinin verilmesini,
2- On yıl geriye dönük olarak kesilen masraf ücretlerinin toplamının yasal faizi ile tarafıma
iadesini,
Aksi taktirde alacağımın faiziyle birlikte tahsili için her türlü mahkeme masrafları ve
avukatlık ücretlerini bankanızdan tahsil etmek üzere yasal yollara başvuracağımı bildiririm.
Saygılarımla,
..../...../2012
Ad, soyad, Adres:                                                                                            İMZA

İspanyol Bankalarında Sorunlu Konut Kredisi 184 milyar Euro


Emlak piyasasının 2008'de çökmesinin ardından İspanyol bankalarının 184 milyar euroluk sorunlu konut kredisi ve yatırımlarının bulunduğu tahmin ediliyor.



Piyasaların odağına oturan İspanya'nın Ekonomi Bakanı Luis de Guindos, İspanyol bankalarının, Euro Bölgesi'nden bankalarını kurtarması için verilen 100 milyar euroluk kurtarma yardımının hepsine ihtiyaç duymayacağını belirtti.

İspanya'nın ekonomik sorunlarının piyasaların korktuğu kadar kötü olmadığını savunan De Guindos,İspanya'nın bütçe açığını hedefini tutturabilmesi için daha fazla kemer sıkma önlemlerine de ihtiyacı olmadığını söyledi. İspanya, sonunun Yunanistan, İrlanda, Portekiz ve Kıbrıs'a benzememesi için çabalıyor. Öte yandan De Guindos, İspanya'nın en sorunlu bankası Bankia'ya acil yardım verileceğini söyledi.

Emlak piyasasının 2008'de çökmesinin ardından İspanyol bankalarının  184 milyar euroluk sorunlu konut kredisi ve yatırımlarının  bulunduğu tahmin ediliyor.

"Temelde 100 milyarın hepsi kullanılmayacak gibi görünmüyor" ifadelerini kullanan De Guindos, hükümetin uyguladığı kemer sıkma politikalarının İspanya'nın bu yılki bütçe açığını yüzde 9'dan yüzde 6.3'e çekmek için yeterli olacağını savunuyor.